공장 대출 한도와 승인 후기는 금리 1퍼센트 차이만 봐도 월 부담과 총이자가 크게 갈린다. 금융감독원 대출 계산 흐름까지 함께 보면 한도보다 총상환액 차이를 먼저 봐야 한다.
공장 대출 한도와 승인 후기 금리 차이는 얼마나 손해일까?
공장 대출 한도와 승인 후기는 승인 여부보다 실행 뒤 매달 버틸 수 있는지가 더 중요하다. 10억 원을 빌릴 때 금리 4.8퍼센트와 5.8퍼센트의 차이는 월 부담보다 총이자에서 더 크게 드러난다.
공장 대출 한도와 승인 후기
공장 대출은 한도보다 월 현금흐름을 먼저 봐야 한다.
한도가 8억 원까지 나온다고 해도 월 상환액이 매출 흐름을 넘으면 실행 뒤 부담이 커진다.
금리 1퍼센트 차이는 10억 원 대출에서 연간 이자 1천만 원 차이를 만든다.
상환 기간이 길어지면 월 부담은 낮아진다.
대신 총이자는 늘어난다.
대출금 10억 원
금리 5.2퍼센트
상환 기간 5년
원리금균등 방식이면 월 부담은 약 1천897만 원이다.
총이자는 약 1억3천8백만 원이다.
총상환액은 약 11억3천8백만 원이다.
이 숫자만 보면 한도가 넉넉해 보일 수 있다.
하지만 공장 이전비, 설비 설치비, 원자재 매입비가 동시에 붙으면 체감 부담은 달라진다.
금리 차이가 손해다
금리 차이는 월 부담보다 누적 이자에서 더 크게 벌어진다.
| 조건 | 월 부담 | 총이자 | 총상환액 | 비용 판단 |
|---|---|---|---|---|
| 8억 원 4.8퍼센트 5년 | 약 1천502만 원 | 약 1억120만 원 | 약 9억120만 원 | 부담 안정 |
| 8억 원 5.8퍼센트 5년 | 약 1천540만 원 | 약 1억2천400만 원 | 약 9억2천400만 원 | 이자 증가 |
| 10억 원 4.8퍼센트 5년 | 약 1천877만 원 | 약 1억2천650만 원 | 약 11억2천650만 원 | 한도 확대 가능 |
| 10억 원 5.8퍼센트 5년 | 약 1천925만 원 | 약 1억5천500만 원 | 약 11억5천500만 원 | 총비용 부담 |
| 12억 원 5.8퍼센트 5년 | 약 2천310만 원 | 약 1억8천600만 원 | 약 13억8천600만 원 | 매출 압박 |
10억 원을 5년 동안 빌릴 때 4.8퍼센트와 5.8퍼센트의 월 부담 차이는 약 48만 원이다.
총이자 차이는 약 2천850만 원이다.
총상환액 차이도 약 2천850만 원이다.
월 48만 원은 작아 보인다.
하지만 5년 누적 비용은 설비 보수비나 임대료 몇 달분으로 바뀐다.
월 부담 계산
월 부담은 승인 가능성보다 실행 가능성을 가르는 숫자다.
대출금 10억 원
금리 5.8퍼센트
상환 기간 5년
원리금균등 방식
월 부담 약 1천925만 원
연간 상환액 약 2억3천100만 원
총이자 약 1억5천500만 원
총상환액 약 11억5천500만 원
유지 부담은 매월 고정비처럼 남는다.
매출이 월 1억 원이라도 원재료비와 인건비가 크면 월 1천925만 원은 가볍지 않다.
매출이 흔들리는 업종은 한도를 줄이거나 거치 기간을 붙여야 한다.
공장 대출 한도와 승인 후기 비용
공장 대출 한도와 승인 후기는 총상환액과 중도상환수수료를 같이 봐야 한다.
대환이나 조기상환을 생각한다면 새 금리만 보면 안 된다. 은행연합회 금리 흐름을 보더라도 기존 대출의 남은 수수료와 새 대출의 총상환액을 함께 계산해야 손익이 보인다.
예를 들어 기존 대출 잔액이 8억 원이다.
기존 금리는 6.0퍼센트다.
새 금리는 5.2퍼센트다.
남은 기간은 4년이다.
중도상환수수료가 0.8퍼센트라면 수수료는 640만 원이다.
금리 인하로 줄어드는 이자가 4년 동안 약 2천560만 원이면 수수료를 뺀 절감액은 약 1천920만 원이다.
이 경우 대환은 비용상 의미가 있다.
반대로 금리 차이가 0.3퍼센트라면 절감 이자가 약 960만 원에 그칠 수 있다.
수수료 640만 원을 빼면 남는 차이는 약 320만 원이다.
서류비, 감정비, 시간 비용까지 넣으면 체감 이익은 더 작아진다.
상환 방식이 갈린다
상환 방식은 이자보다 월 부담의 모양을 바꾼다.
| 방식 | 초반 부담 | 총비용 | 유지 부담 | 적합 상황 |
|---|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 일정 | 중간 | 예측 쉬움 | 매출 안정 사업자 |
| 원금균등 | 높음 | 낮음 | 시간이 갈수록 감소 | 현금 여력 큰 법인 |
| 거치 후 분할 | 낮음 | 높음 | 거치 종료 후 급증 | 이전 비용 큰 사업장 |
| 만기일시 | 낮음 | 높음 | 만기 상환 압박 | 단기 매각 계획 |
| 일부 상환형 | 중간 | 조정 가능 | 관리 필요 | 대환 계획 있는 경우 |
원금균등은 총이자를 줄인다.
다만 초반 월 부담이 커진다.
원리금균등은 매달 같은 금액을 내기 쉽다.
공장 이전 초기에는 이 방식이 부담 예측에 유리하다.
거치형은 초반 숨통을 틔운다.
하지만 거치가 끝난 뒤 월 상환액이 갑자기 커진다.
총이자 계산
총이자는 금리보다 상환 기간에서 한 번 더 커진다.
대출금 8억 원
금리 5.5퍼센트
5년 원리금균등이면 월 부담은 약 1천528만 원이다.
총이자는 약 1억1천680만 원이다.
총상환액은 약 9억1천680만 원이다.
같은 8억 원을 7년으로 늘리면 월 부담은 약 1천151만 원으로 내려간다.
총이자는 약 1억6천680만 원으로 늘어난다.
총상환액은 약 9억6천680만 원이 된다.
월 부담은 약 377만 원 줄어든다.
총이자는 약 5천만 원 늘어난다.
현금흐름이 급한 사업장은 7년이 유리할 수 있다.
총비용을 줄이는 사업장은 5년이 더 낫다.
공장 대출 한도와 승인 후기 선택
공장 대출 한도와 승인 후기는 매출 변동성과 상환 기간을 나눠 봐야 한다.
월 부담이 매출 흐름을 압박한다면 낮은 금리보다 긴 상환 기간이 먼저다.
총상환액을 줄여야 한다면 짧은 기간과 원금균등이 유리하다.
대환 가능성을 열어두려면 중도상환수수료와 감정 재평가 여지를 봐야 한다.
한도가 높아도 설비 투자금이 부족하면 실행 뒤 운전자금 대출을 또 받아야 한다.
이 경우 첫 대출의 금리가 낮아도 전체 금융비용은 커질 수 있다.
대출금 12억 원
금리 5.6퍼센트
7년 상환이면 월 부담은 약 1천734만 원이다.
총이자는 약 2억5천650만 원이다.
총상환액은 약 14억5천650만 원이다.
유지 부담은 매출 부진기에도 계속 남는다.
이 구조는 월 부담을 낮추는 대신 장기 이자를 받아들이는 선택이다.
공장 가동률이 늦게 올라가는 사업장에는 맞을 수 있다.
이미 매출이 안정된 사업장에는 총비용 손해가 커질 수 있다.
리스크는 비용이다
공장 대출 리스크는 승인 실패보다 실행 후 비용 증가에서 더 크게 나타난다.
금리 상승형 상품은 월 부담이 뒤늦게 커질 수 있다.
중도상환수수료를 빼고 대환 이익을 계산하면 실제 절감액을 착각하기 쉽다.
상환 기간을 늘리면 당장 부담은 줄지만 총비용은 증가한다.
월 부담을 낮게 잡으면 설비 교체와 세금 납부 시기에 자금 공백이 생긴다.
감정가가 낮게 나오면 부족한 자금을 고금리 운전자금으로 메워야 한다.
총비용을 줄이는 선택과 월 부담을 낮추는 선택은 다르다.
매출이 안정적이면 짧은 상환과 낮은 금리가 유리할 수 있다.
현금흐름이 불안정하면 총이자를 일부 더 내더라도 월 부담을 낮추는 구조가 맞을 수 있다.
유지 가능성이 약하면 높은 한도보다 낮은 월 부담을 먼저 잡아야 한다.
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